{"id":1248,"date":"2016-07-13T18:13:54","date_gmt":"2016-07-13T16:13:54","guid":{"rendered":"https:\/\/organisator.ch\/?p=1248"},"modified":"2016-07-13T18:13:54","modified_gmt":"2016-07-13T16:13:54","slug":"pensionskassen-kuerzen-die-renten-von-fruehpensionaeren","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.organisator.ch\/de\/human-resources\/fit_im_job\/2016-07-13\/pensionskassen-kuerzen-die-renten-von-fruehpensionaeren\/","title":{"rendered":"Pensionskassen k\u00fcrzen die Renten von Fr\u00fchpension\u00e4ren"},"content":{"rendered":"<figure id=\"attachment_1250\" aria-describedby=\"caption-attachment-1250\" style=\"width: 680px\" class=\"wp-caption alignnone\"><a href=\"https:\/\/www.organisator.ch\/wp-content\/uploads\/2016\/12\/Pensionskassen-kuerzen-die-Renten-von-Fruehpensionaeren-organisator.jpg\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"wp-image-1250 size-medium\" src=\"https:\/\/organisator.ch\/wp-content\/uploads\/2016\/12\/Pensionskassen-k\u00fcrzen-die-Renten-von-Fr\u00fchpension\u00e4ren-organisator.jpg\" width=\"680\" height=\"503\" \/><\/a><figcaption id=\"caption-attachment-1250\" class=\"wp-caption-text\">Vergleichsrechnung: Steueroptimierung bei einer Teilpensionierung (depositphotos.com &#8211; rmarmion)<\/figcaption><\/figure>\n<p>Die meisten Unternehmen nutzen allerdings den Spielraum bei Weitem nicht aus, den das Gesetz \u00fcber die berufliche Vorsorge (BVG) bietet. Das BVG l\u00e4sst einen vorzeitigen Bezug der Altersleistungen bereits ab 58 Jahren zu. Wenn man seine Pensionskassenleistungen vorzeitig bezieht, ist das Alterskapital kleiner als bei einer ordentlichen Pensionierung. Der Umwandlungssatz wird gek\u00fcrzt, mit dem das Guthaben in eine lebenslange Rente umgerechnet wird. Die meisten Pensionskassen k\u00fcrzen die Renten von Fr\u00fchpension\u00e4ren um 5 bis 7 Prozent pro Vorbezugsjahr. Wer mit 63 statt mit 65 in Rente geht, erh\u00e4lt demnach 10 bis 14 Prozent weniger Rente. Diese Leistungsk\u00fcrzung l\u00e4sst sich mit h\u00f6heren Einzahlungen in die Pensionskasse kompensieren. Die Steuerersparnisse, die die Versicherten damit erzielen, verringern ihre Kosten einer vorzeitigen Pensionierung.<\/p>\n<p><strong>Grosses Optimierungspotenzial<\/strong><\/p>\n<p>Die Sparbeitr\u00e4ge in die Pensionskasse d\u00fcrfen in der Regel bis zu 25 Prozent des versicherten AHV-Jahreslohnes betragen. Wie stark eine bestehende Vorsorgel\u00f6sung optimiert werden kann, zeigt das folgende Beispiel: Ein 55-j\u00e4hriger Firmeninhaber verdient 280.000 Franken im Jahr. Sein aktueller PK-Vorsorgeplan versichert den Lohn bis 150.000 Franken. Die Sparpr\u00e4mie betr\u00e4gt nur 15 Prozent des versicherten Lohnes. Erh\u00f6ht der Firmeninhaber gleichzeitig die Sparpr\u00e4mie auf 25 Prozent und den versicherten Lohn auf 280.000 Franken, steigen seine j\u00e4hrlichen Sparbeitr\u00e4ge von 22.500 auf 70.000 Franken pro Jahr. Die zus\u00e4tzlichen Sparpr\u00e4mien reduzieren sein steuerbares Einkommen, und mit dem Ausbau der Vorsorgeleistungen erh\u00f6ht sich auch sein Potenzial f\u00fcr freiwillige Eink\u00e4ufe. Der Firmeninhaber kann jetzt zus\u00e4tzlich rund 1,2 Millionen Franken mehr als bisher in die Pensionskasse einzahlen und diesen Betrag vom steuerbaren Einkommen abziehen. Mit einem freiwilligen Einkauf von 30.000 Franken spart er bei einem Grenzsteuersatz von 30 Prozent rund 10.000 Franken Einkommenssteuer. L\u00e4sst er diesen Betrag bei der Pensionierung auszahlen, fallen etwa 5.000 Franken Auszahlungssteuern an. Die Rendite des Einkaufs betr\u00e4gt somit 5.000 Franken (ohne Anlageertr\u00e4ge).<\/p>\n<p>Ein moderner Vorsorgeplan erm\u00f6glicht Kadermitarbeitenden nicht nur Eink\u00e4ufe bis zur H\u00f6he der reglementarischen Leistungen, sondern auch f\u00fcr die Fr\u00fchpensionierung. So k\u00f6nnen Versicherte, die sich bereits f\u00fcr die vollen Leistungen bei einer ordentlichen Pensionierung eingekauft haben, zus\u00e4tzliche Eink\u00e4ufe t\u00e4tigen.<\/p>\n<p><strong>Steuersparen bei einer Teilpensionierung<\/strong><\/p>\n<p>Weil neben Fr\u00fchpensionierungen auch Teilpensionierungen bei F\u00fchrungskr\u00e4ften besonders verbreitet sind, bietet eine moderne Kadervorsorge den Versicherten die M\u00f6glichkeit, ihre Altersleistungen ab einem Alter von 58 Jahren schrittweise zu beziehen und bis zum regul\u00e4ren Pensionsalter weiterhin ihren vollen Lohn in der Pensionskasse zu versichern, den sie bis dahin bezogen haben. Das ist gesetzlich erlaubt, sofern sie nach der Reduktion ihres Arbeitspensums maximal 50 Prozent weniger verdienen. Damit fallen die Altersleistungen gleich hoch aus wie ohne Arbeitszeitreduktion, und die Steuerbelastung sinkt deutlich. Das BVG sieht vor, dass der Arbeitgeber nur seinen Anteil der Pensionskassenbeitr\u00e4ge auf dem effektiven Lohn \u00fcbernehmen muss. Die restlichen Sparbeitr\u00e4ge und die Risikopr\u00e4mien auf dem fiktiv versicherten Lohnteil zahlt der Arbeitnehmer ein. Diese Beitr\u00e4ge darf der Arbeitnehmer von seinem steuerbaren Einkommen abziehen. Dank der Weiterversicherung zum vollen Lohn k\u00f6nnen sich Versicherte weiterhin in vollem Umfang in die Pensionskasse einkaufen und diese freiwilligen Einzahlungen ebenfalls vom steuerbaren Einkommen abziehen. Ist nur der effektive Lohn versichert, schrumpfen die Sparbeitr\u00e4ge und auch das Einkaufspotenzial.<\/p>\n<p>Der Firmeninhaber in der Beispielrechnung reduziert sein Arbeitspensum mit 58 von 100 auf 60 Prozent (siehe nachfolgende Tabelle). Sein effektiver Lohn sinkt so von 200.000 auf 120.000 Franken. Ist nur der effektive Lohn versichert, kann der Inhaber nur noch seine Sparbeitr\u00e4ge als Arbeitnehmer in der H\u00f6he von 12.000 Franken vom Bruttolohn abziehen. Eink\u00e4ufe in die Pensionskasse sind nicht mehr m\u00f6glich. Wenn der Firmeninhaber zum bisherigen Lohn versichert bleibt, kann er Arbeitnehmer-Sparbeitr\u00e4ge von 28.000 Franken abziehen und seine Steuern weiterhin mit Eink\u00e4ufen zus\u00e4tzlich senken. Dank den h\u00f6heren Sparbeitr\u00e4gen und einem Einkauf von 15.000 Franken spart er 8.500 Franken Steuern \u2013 pro Jahr.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Die meisten Unternehmen nutzen allerdings den Spielraum bei Weitem nicht aus, den das Gesetz \u00fcber die berufliche Vorsorge (BVG) bietet. Das BVG l\u00e4sst einen vorzeitigen Bezug der Altersleistungen bereits ab 58 Jahren zu. Wenn man seine Pensionskassenleistungen vorzeitig bezieht, ist das Alterskapital kleiner als bei einer ordentlichen Pensionierung. 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