{"id":5934,"date":"2019-10-22T09:00:21","date_gmt":"2019-10-22T07:00:21","guid":{"rendered":"https:\/\/www.organisator.ch\/?p=5934"},"modified":"2019-10-22T09:00:21","modified_gmt":"2019-10-22T07:00:21","slug":"mind-the-gap-synergien-zwischen-risiko-und-versicherungsmanagement","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.organisator.ch\/de\/management\/finanzen_recht\/2019-10-22\/mind-the-gap-synergien-zwischen-risiko-und-versicherungsmanagement\/","title":{"rendered":"Mind the gap: Synergien zwischen Risiko- und Versicherungsmanagement"},"content":{"rendered":"
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Risiko- und Versicherungsmanagement: Welche Risiken selbst getragen werden sollen, sollte faktenbasiert entschieden werden. (Bild: Pixabay.com)<\/figcaption><\/figure>\n

Das Risikomanagement entwickelte sich in den letzten Jahren zu einem beliebten Instrument der Unternehmensplanung und -steuerung. W\u00e4hrend fr\u00fcher \u00fcberwiegend grosse Unternehmen davon Gebrauch machten, sind es heute auch immer mehr KMU, die den Mehrwert des proaktiven Umgangs mit Risiken erkennen und nutzen. Wenn Unternehmen Risikomanagement betreiben, dann zielen sie vor allem auf die Schaffung von Transparenz \u00fcber die eigene Risikolage ab, so die Ergebnisse einer von der Funk-Gruppe durchgef\u00fchrten Studie. Nach ihrer Identifikation, Analyse und Bewertung werden die wichtigsten Risiken mit pro- und reaktiven Massnahmen behandelt, die sich haupts\u00e4chlich den Risikostrategien \u00abVermeiden\u00bb, \u00abVermindern\u00bb, \u00abSelber tragen \u00bb und \u00abTransferieren\u00bb zuordnen lassen.<\/p>\n

Je nach Branche und T\u00e4tigkeit sind ca. 20\u201330% aller Unternehmensrisiken auf Versicherungsgesellschaften transferierbar. Folglich sollte das Versicherungsmanagement unbedingt als ein Teilgebiet des Risikomanagements betrachtet und gehandhabt werden. Umso \u00fcberraschender ist die Tatsache, dass beide Disziplinen in vielen Unternehmen in Silos organisiert sind. W\u00e4hrend das Risikomanagement meist auf der strategischen oder operativen Ebene verankert ist und damit in den Verantwortungsbereich des Verwaltungsrats, der Gesch\u00e4ftsleitung oder des Qualit\u00e4tsmanagements f\u00e4llt, wird das Versicherungsmanagement oft von unterschiedlichen Abteilungen wie Finanzen\/Buchhaltung, Personal oder dem Rechtsdienst\/Compliance gemeinsam verantwortet. Eine suboptimale Konstellation, die Informationsbarrieren f\u00f6rdert und die Verkn\u00fcpfung der beiden Disziplinen erschwert.<\/p>\n

Bedeutung der Verkn\u00fcpfung<\/h2>\n

Die Wichtigkeit der Abstimmung von Inhalten und Erkenntnissen zwischen dem Risiko- und Versicherungsmanagement wird bei der Betrachtung der darin behandelten Risiken offensichtlich. Versicherungen haben ihre Daseinsberechtigungen aufgrund von Unsicherheiten und der Kostenvorteile kollektiver Risikotragung. Die meisten Versicherungsl\u00f6sungen reduzieren die Auswirkungen existenzgef\u00e4hrdender Risiken mit hohem Schadensausmass und geringer Eintrittswahrscheinlichkeit (Feuer, Naturgefahren, mangelhafte Produkte etc.) oder besonders frequenter Risiken mit geringem Schadensausmass und hoher Eintrittswahrscheinlichkeit (Krankheit, Berufsunf\u00e4lle, Kollisionen etc.). F\u00fcr die erstgenannte Risikoart sind risikoadjustierte Versicherungsl\u00f6sungen essenziell. Liegt das effektive Risiko unbewusst deutlich \u00fcber der eingekauften Versicherungssumme bzw. Deckungsreichweite, so wird von einer Unterversicherung gesprochen. Der Eintritt existenzgef\u00e4hrdender Risiken kann ein unterversichertes Unternehmen in eine ernsthafte Schieflage bringen. Ebenso ung\u00fcnstig ist eine \u00dcberversicherung, bei welcher die eingekaufte Deckungsstrecke unbewusst deutlich \u00fcber dem effektiven Risiko liegt. In diesem Fall zahlt ein Unternehmen Versicherungspr\u00e4mien f\u00fcr ein nicht vorhandenes Risiko, anstatt dieses Kapital im Rahmen eigener Gesch\u00e4ftst\u00e4tigkeiten sinnvoll einzusetzen. Die Signale \u00fcber die tats\u00e4chliche H\u00f6he versicherbarer Risiken bzw. das effektive Risiko k\u00f6nnen aus dem Risiko- an das Versicherungsmanagement gesendet werden, um so risikoadjustierte Versicherungsl\u00f6sungen sicherstellen zu k\u00f6nnen.<\/p>\n

Versicherbarkeit und multivariate Risikobewertung als Bindeglieder<\/h2>\n

Die Informationsbarrieren lassen sich mittels kleinerer \u00c4nderungen in der organisatorischen und methodischen Gestaltung des Risikomanagements \u00fcberwinden. Versicherungsverantwortliche gilt es zwingend in die Risikoanalysen und -workshops einzubinden, um das Risikoverst\u00e4ndnis zu f\u00f6rdern. Zumindest sollten die Versicherungsverantwortlichen, unter anderem auch Versicherungsbroker, in den Verteiler des regelm\u00e4ssig erstellten Risikoberichts zu H\u00e4nden des Verwaltungsrats aufgenommen werden. Ebenso in der Pflicht stehen die Versicherungsverantwortlichen, deren Aufgabenbereich im Idealfall die \u00dcberpr\u00fcfung der Versicherungsf\u00e4higkeit bzw. der Versicherbarkeit der relevanten Risiken umfasst. Um diese \u00dcberpr\u00fcfung zu erleichtern, sind einige methodische Anpassungen im Risikomanagement sinnvoll. In Versicherungspolicen werden versicherte Gefahren (Ursachen) sowie versicherte Sch\u00e4den und Kosten (Auswirkungen) explizit definiert. Die Erfassung und Dokumentation der Ursachen einzelner Risiken im Rahmen der Risikoidentifikation und -analyse vereinfacht den Abgleich mit den versicherbaren und derzeit versicherten Ursachen und Gefahren enorm.<\/p>\n

Risikobewertung erweitern<\/h2>\n

Ferner empfiehlt es sich, die klassische zweidimensionale Risikobewertung nach Eintrittswahrscheinlichkeit und Schadensausmass um zus\u00e4tzliche Variablen zu erweitern. Insbesondere die Auswirkungen eines Risikos k\u00f6nnen erg\u00e4nzend zu finanziellen Sch\u00e4den nach Sachsch\u00e4den (Einrichtungen, Maschinen, Serverr\u00e4ume, Geb\u00e4udeteile etc.), Personensch\u00e4den (leichte Verletzungen, schwere Verletzungen, Invalidit\u00e4t, Tod etc.) und Betriebsunterbrechungen (wenige Stunden bis mehreren Tage bzw. Wochen) bewertet werden und so wichtige Impulse f\u00fcr die Versicherungsverantwortlichen liefern. Weitere Variablen k\u00f6nnten \u2013 je nach Branche und T\u00e4tigkeit des Unternehmens \u2013 Umweltsch\u00e4den, Complianceverst\u00f6sse oder Reputationssch\u00e4den sein.<\/p>\n

Eine Datenschutzverletzung mag zwar keine Sach- und Personensch\u00e4den nach sich ziehen, sich daf\u00fcr aber negativ auf die Reputation auswirken sowie diverse Mehraufwendungen und Kosten (z.B. f\u00fcr die Benachrichtigung der Betroffenen) verursachen. Im Gegensatz dazu richtet eine Naturgefahr (z.B. \u00dcberschwemmung) haupts\u00e4chlich physische Sch\u00e4den an und kann zus\u00e4tzlich zu einer Betriebsunterbrechung f\u00fchren. Schliesslich k\u00f6nnte ein fehlerhaft konstruiertes Produkt in Personen- und Sachsch\u00e4den resultieren, den Ruf eines Unternehmens besch\u00e4digen und in einer Betriebsunterbrechung enden (Re-Engineering des Produkts). Diese multivariate Risikobewertung l\u00e4sst R\u00fcckschl\u00fcsse auf die Versicherbarkeit von Risiken zu und gibt, in Verkn\u00fcpfung mit den Ursachen, Hinweise, ob ein Risiko in der Cyber-, Sach-, Betriebsunterbrechungs-, der Haftpflichtversicherung oder einer anderen Versicherungsl\u00f6sung gedeckt werden k\u00f6nnte.<\/p>\n

Faktenbasiert entscheiden<\/h2>\n

Grunds\u00e4tzlich ist ein Risiko dann versicherungsw\u00fcrdig, wenn es als kritisch bzw. relevant bewertet wird und versicherbar ist. Dennoch werden versicherbare Risiken aufgrund der individuellen Risikotragf\u00e4higkeit und des individuellen Risikoappetits eines Unternehmens zumindest teilweise selber getragen. Wichtig ist, dass die Entscheidung \u00fcber das Ausmass der Eigentragung bewusst und \u2013 wenn m\u00f6glich \u2013 faktenbasiert erfolgt. Die oben beschriebenen organisatorischen und methodischen Erweiterungen des Risikomanagements und die Verkn\u00fcpfung mit dem Versicherungsmanagement schaffen tats\u00e4chliche Transparenz \u00fcber die Risikolage und vereinfachen die Entscheidung f\u00fcr oder gegen eine Versicherungsl\u00f6sung oder einen spezifischen Deckungsbaustein. Der Abgleich der Risikobewertung und damit des effektiven Risikos mit den aktuellen Versicherungssummen beugt zudem Unter- und \u00dcberversicherung vor und f\u00f6rdert bedarfsgerechte Versicherungsl\u00f6sungen.<\/p>\n

Autor:<\/strong>
\n<\/em>Max Keller leitet das Funk RiskLab bei Funk Insurance Brokers AG.<\/em>
\nwww.funk-gruppe.ch<\/em><\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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