{"id":15646,"date":"2022-07-14T11:00:24","date_gmt":"2022-07-14T09:00:24","guid":{"rendered":"https:\/\/www.organisator.ch\/?p=15646"},"modified":"2022-07-14T11:00:24","modified_gmt":"2022-07-14T09:00:24","slug":"trafic-des-paiements-suisse-qui-apporte-lavenir","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.organisator.ch\/fr\/management\/finanzen_recht\/2022-07-14\/schweizer-zahlungsverkehr-was-bringt-die-zukunft\/","title":{"rendered":"Trafic des paiements en Suisse : que nous r\u00e9serve l'avenir ?"},"content":{"rendered":"<figure id=\"attachment_15647\" aria-describedby=\"caption-attachment-15647\" style=\"width: 680px\" class=\"wp-caption alignnone\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"size-full wp-image-15647\" src=\"https:\/\/www.organisator.ch\/wp-content\/uploads\/2022\/07\/Schweizer-Zahlungsverkehr-Was-bringt-die-Zukunft_Organisator.jpg\" alt=\"\" width=\"680\" height=\"331\" srcset=\"https:\/\/www.organisator.ch\/wp-content\/uploads\/2022\/07\/Schweizer-Zahlungsverkehr-Was-bringt-die-Zukunft_Organisator.jpg 680w, https:\/\/www.organisator.ch\/wp-content\/uploads\/2022\/07\/Schweizer-Zahlungsverkehr-Was-bringt-die-Zukunft_Organisator-18x9.jpg 18w, https:\/\/www.organisator.ch\/wp-content\/uploads\/2022\/07\/Schweizer-Zahlungsverkehr-Was-bringt-die-Zukunft_Organisator-360x175.jpg 360w, https:\/\/www.organisator.ch\/wp-content\/uploads\/2022\/07\/Schweizer-Zahlungsverkehr-Was-bringt-die-Zukunft_Organisator-300x146.jpg 300w\" sizes=\"auto, (max-width: 680px) 100vw, 680px\" \/><figcaption id=\"caption-attachment-15647\" class=\"wp-caption-text\">La facture QR permet un traitement enti\u00e8rement num\u00e9rique d'un paiement, comble ainsi une lacune de l'ancien bulletin de versement et r\u00e9duit les co\u00fbts pour les \u00e9metteurs de factures. (Image : module QR)<\/figcaption><\/figure>\n<p>Au cours des dix derni\u00e8res ann\u00e9es environ, de nombreux nouveaux prestataires ont fait leur apparition sur le march\u00e9 des paiements. Un domaine du monde financier autrefois consid\u00e9r\u00e9 comme \"poussi\u00e9reux\" a fortement \u00e9volu\u00e9 gr\u00e2ce aux nouvelles technologies, notamment le mobile, l'e-banking et les achats en ligne. Des fintechs innovantes se disputent une part du g\u00e2teau, qui offre un grand potentiel avec plus d'un milliard de factures envoy\u00e9es rien qu'en Suisse (source : SIX Group AG). A cela s'ajoutent les transactions \u00e0 la caisse du magasin, au restaurant et lors des achats en ligne. Alors que les fournisseurs de solutions de facturation QR et les partenaires du r\u00e9seau eBill se disputent les \u00e9metteurs de factures classiques, des fournisseurs relativement jeunes comme TWINT, Apple Pay, Samsung Pay et d'autres se battent contre les cartes de d\u00e9bit et de cr\u00e9dit classiques. Il semble qu'il existe aujourd'hui une solution sp\u00e9cifique pour chaque cas imaginable o\u00f9 l'argent est transf\u00e9r\u00e9 d'une personne \u00e0 une autre. La question est : qui peut encore s'y retrouver ? Cela vaut-il la peine de maintenir autant d'infrastructures parall\u00e8les ? Une chose est s\u00fbre : au final, ce sont les clients finaux qui paient le prix.<\/p>\n<h3>Le code QR sert les paiements analogiques et num\u00e9riques<\/h3>\n<p>En entrant dans le traitement num\u00e9rique des paiements, la QR-facture ose sortir du monde analogique des bulletins de versement et am\u00e9liore significativement la commodit\u00e9 du paiement num\u00e9rique. L'option repr\u00e9sent\u00e9e dans l'illustration, qui permet de faire glisser une QR-facture au format pdf directement dans l'eBanking et d'\u00e9viter ainsi les ruptures de m\u00e9dias, constitue notamment une \u00e9tape importante. La facture QR est ainsi le seul proc\u00e9d\u00e9 capable de servir efficacement \u00e0 la fois le monde analogique et le monde num\u00e9rique, ce qui oblige les \u00e9metteurs de factures \u00e0 se demander s'ils n'abandonnent pas, le cas \u00e9ch\u00e9ant, une trop grande marge de man\u0153uvre en passant \u00e0 un canal purement num\u00e9rique comme l'eBill.<\/p>\n<h3>Les paiements instantan\u00e9s vont changer les vieilles habitudes<\/h3>\n<p>Si l'on consid\u00e8re en outre que le trafic des paiements interbancaires en Suisse offrira bient\u00f4t la possibilit\u00e9 de traiter les paiements en temps r\u00e9el, d'autres jeux de r\u00e9flexion s'imposent. En effet, comme SIX Group SA l'a d\u00e9j\u00e0 communiqu\u00e9 en septembre 2021, il pr\u00e9voit, en collaboration avec la Banque nationale suisse, d'introduire les \"paiements instantan\u00e9s\" en ao\u00fbt 2024. Lorsque les paiements de banque \u00e0 banque sont trait\u00e9s en temps r\u00e9el, le destinataire de la facture re\u00e7oit le cr\u00e9dit en quelques secondes apr\u00e8s que le d\u00e9biteur l'a d\u00e9clench\u00e9 dans son application de mobile ou d'eBanking. Ce type de transaction pourrait ainsi devenir int\u00e9ressant pour le commerce de d\u00e9tail, que ce soit dans les magasins ou dans les boutiques en ligne. Car si un commer\u00e7ant \u00e9crit de toute fa\u00e7on des factures QR dans certains cas, qu'est-ce qui s'opposerait \u00e0 ce que le Swiss QR Code soit \u00e9galement utilis\u00e9 \u00e0 la caisse du magasin ? Le client sortirait son smartphone, scannerait le code QR et validerait le paiement. Le commer\u00e7ant recevrait imm\u00e9diatement la confirmation de r\u00e9ception - comme pour TWINT, Apple Pay, Samsung Pay, etc., mais sans passer par un prestataire tiers qui d\u00e9tournerait une part du chiffre d'affaires \u00e0 son profit. Pourquoi le commer\u00e7ant devrait-il alors encore g\u00e9rer ces modes de paiement si toutes les transactions pouvaient \u00eatre effectu\u00e9es via une norme unique, la QR-facture ?<\/p>\n<h3>La concurrence favorise l'innovation, mais aussi la complexit\u00e9<\/h3>\n<p>L'avenir nous dira o\u00f9 nous allons. D'une part, le fait que diff\u00e9rents fournisseurs soient en concurrence les uns avec les autres conduit \u00e0 plus d'innovation. D'autre part, des infrastructures x-diff\u00e9rentes augmentent non seulement la complexit\u00e9, mais aussi les co\u00fbts pour les \u00e9metteurs de factures. C'est pr\u00e9cis\u00e9ment dans un domaine comme le trafic des paiements, o\u00f9 une infrastructure unique mais omnipotente serait amplement suffisante, que se pose la question de savoir quel service apporte le plus d'avantages aux parties concern\u00e9es. Il faudra voir si les diff\u00e9rents fournisseurs d\u00e9j\u00e0 disponibles et qui vont encore s'imposer sur le march\u00e9 pourront se maintenir, ou si la tendance \u00e9volue \u00e0 nouveau vers l'\u00e9l\u00e9gante simplicit\u00e9 d'une norme unique. Dans ce dernier cas, la p\u00e9riode d'effervescence sur le march\u00e9 des paiements pourrait bient\u00f4t s'achever et l'on reviendrait \u00e0 la stabilit\u00e9 fade des d\u00e9cennies pass\u00e9es. En revanche, le trafic des paiements redeviendrait clair et pr\u00e9visible.<\/p>\n<p><em><strong>Auteur :<br \/>\n<\/strong>Beni Schwarzenbach est directeur g\u00e9n\u00e9ral de <a href=\"http:\/\/www.qrmodul.ch\">Module QR<\/a>.<\/em><\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>In den letzten ungef\u00e4hr 10 Jahren sind zahlreiche neue Anbieter im Markt f\u00fcr Zahlungsverkehr entstanden. Ein vormals als \u00abverstaubt\u00bb verschrienes Feld der Finanzwelt hat sich dank neuer Technologien, insbesondere durch Mobile-, e-Banking und Onlineshopping, stark ver\u00e4ndert. 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