Les agents de l'IA : Le plus grand point faible dans la lutte contre la fraude financière

La confiance que les gens accordent aux services financiers numériques a des répercussions sur la stabilité économique, la cohésion sociale et la sécurité du quotidien. Et cette confiance est soumise à une énorme pression en 2026. La fraude et la criminalité financière se sont développées depuis longtemps en un système interdépendant qui dépasse systématiquement les mécanismes de défense classiques. Selon le Rapport mondial sur la criminalité financière 2026 du Nasdaq, on estime que 4,4 billions de dollars américains de fonds illégaux ont transité par le système financier mondial rien qu'en 2025, soit une augmentation de 42 % par rapport à 2023. La fraude représenterait 579,4 milliards de dollars américains, le chiffre noir étant probablement bien plus élevé.

Ces chiffres constituent la toile de fond d'une vaste étude menée par la société Biocatch, qui lutte contre la fraude et la criminalité financière en analysant les schémas du comportement humain. L'entreprise a chargé Team Lewis Research de mener une enquête en ligne auprès de 1 440 professionnels de la gestion de la fraude, de la prévention de la criminalité financière, du risque et de la conformité - dans 25 pays d'Amérique du Nord, d'Europe, du Moyen-Orient et d'Afrique, d'Amérique latine et de la région Asie-Pacifique.

Des pertes croissantes malgré des investissements élevés

Les résultats sont alarmants : 81 pour cent des personnes interrogées font état d'une augmentation des tentatives de fraude contre leurs clients - contre 71 pour cent l'année précédente. L'évolution des pertes est encore plus marquée : la part de ceux qui signalent une augmentation des pertes dues à la fraude d'une année sur l'autre passe de 59 à 76 pour cent. Près de la moitié des établissements interrogés déclarent consacrer plus de 10 millions de dollars par an à la lutte contre la fraude et la criminalité financière. Pourtant, plus des trois quarts signalent des pertes croissantes - les moyens actuels ne suffisent pas, dans la plupart des cas, à suivre le rythme de l'augmentation de la menace.

Les causes les plus fréquentes de cette augmentation sont les suivantes : 59 % des personnes interrogées citent les tentatives d'escroquerie via des paiements en temps réel, 45 % l'utilisation croissante de l'IA et de l'automatisation par les criminels, ainsi que davantage de cas de fraude aux virements où les victimes paient elles-mêmes. Les réseaux criminels agissent comme des entreprises structurées de manière professionnelle - et ne sont pas soumis à une réglementation. 59 % des personnes interrogées affirment que les organisations criminelles s'adaptent plus rapidement que les institutions financières.

L'IA : à la fois un outil et une arme

La diffusion rapide des outils d'intelligence artificielle a considérablement aggravé la situation en matière de menaces. Les arnaques deviennent hyperpersonnalisées, plus convaincantes et à peine reconnaissables pour les personnes concernées. 88 % des personnes interrogées sont convaincues que l'IA a déjà rendu les escroqueries beaucoup plus sophistiquées et dangereuses. Les criminels utilisent l'IA générative pour automatiser les attaques d'ingénierie sociale et les faire évoluer en masse - avec des e-mails d'hameçonnage trompeurs, des contenus audio et vidéo deepfake et des documents falsifiés qui déjouent à la fois les systèmes de détection traditionnels et le contrôle humain.

Les spécialistes de la gestion des fraudes observent le plus souvent : l'ingénierie sociale et l'usurpation d'identité basées sur le deepfake (50 pour cent), les attaques automatisées de phishing et de spear-phishing (48 pour cent) ainsi que le blanchiment d'argent et la fraude transactionnelle automatisés (44 pour cent). Mais l'IA n'est pas seulement une arme - les personnes interrogées voient aussi un potentiel considérable pour la prévention des fraudes : elles citent comme plus grands avantages la surveillance des transactions en temps réel et la détection des anomalies (40 pour cent), l'analyse comportementale et la reconnaissance des formes (34 pour cent) ainsi que la vérification de l'identité et l'authentification (27 pour cent).

Les agents IA, le plus grand point faible

84 % des personnes interrogées considèrent les agents d'intelligence artificielle comme la plus grande porte d'entrée pour les fraudeurs dans l'année à venir. Et la menace est déjà une réalité : 80 pour cent des personnes interrogées indiquent que leur établissement a déjà subi des attaques impliquant des agents IA. Les institutions financières d'Amérique latine sont particulièrement touchées (89 pour cent), suivies par l'Europe, le Moyen-Orient et l'Afrique ainsi que la région Asie-Pacifique (79 pour cent chacune) et l'Amérique du Nord (75 pour cent).

L'utilisation croissante d'agents IA dans le secteur bancaire crée un nouveau défi : les banques devront à l'avenir être en mesure de distinguer trois scénarios - un client réel qui effectue des opérations bancaires légitimes, un fraudeur qui a pris le contrôle d'un compte étranger et un client réel qui agit sous la manipulation d'un scammer. 72 % des personnes interrogées s'attendent à ce qu'il soit très difficile de savoir si une transaction basée sur l'IA est légitime ou si elle est dirigée par des criminels. En même temps, environ quatre personnes interrogées sur cinq (82 %) déclarent être déjà préparées à évaluer les intentions derrière une transaction - même si celle-ci est effectuée par un agent IA.

L'échange d'informations comme clé

La fraude, les escroqueries et le blanchiment d'argent constituent aujourd'hui un problème systémique interdépendant. Les institutions financières du monde entier reconnaissent de plus en plus que la lutte contre cette menace systémique nécessite une solution systémique. 85 % des personnes interrogées sont convaincues que l'échange d'informations en temps réel entre les banques améliorerait considérablement la détection des fraudes. 86 % affirment que des informations en temps réel sur le compte de destination d'un virement aideraient à stopper les escroqueries à temps.

Dans la pratique, la mise en œuvre se heurte toutefois à différents obstacles : Les règles de protection des données (26 pour cent), la peur de la responsabilité juridique (19 pour cent) ainsi que les soucis concernant les informations confidentielles (19 pour cent). Pourtant, selon l'enquête, près des trois quarts (74 pour cent) des établissements interrogés échangent au moins une fois par semaine des informations sur des comptes suspects avec d'autres établissements financiers.

La confiance comme monnaie d'échange

Les conséquences de la fraude vont bien au-delà des pertes financières. 74 pour cent des responsables bancaires interrogés observent souvent des effets négatifs sur la confiance ou la fidélisation de la clientèle après un incident de fraude ou d'escroquerie. 68 pour cent sont convaincus que la gestion de la prévention de la fraude et des remboursements par leur établissement a entraîné en fin de compte des pertes de clients. Alors que plus de la moitié (56 %) attribue cette défection à l'absence de remboursements, les 44 % restants estiment que la cause en est trop de frictions et d'obstacles inutiles dans le processus client.

Gadi Mazor, CEO de Biocatch, commente ainsi cette évolution : «L'IA commence à changer fondamentalement la façon dont les clients interagissent avec les sites de commerce électronique et les institutions financières - et elle changera également la façon dont les criminels commettent des fraudes et autres délits financiers. Alors que les interactions numériques sont de plus en plus rapides, de plus en plus automatisées et de plus en plus guidées par des agents, nous devons aller au-delà des vérifications d'identité statiques - vers une compréhension plus profonde et immédiate du comportement, de l'intention et de la confiance».»

Les institutions financières qui surveillent leur réputation en temps réel, investissent dans des technologies innovantes, partagent des informations avec d'autres institutions et communiquent ouvertement avec leurs clients sont mieux placées pour construire et maintenir la confiance des clients à long terme. Le partage d'informations en temps réel et une collaboration plus étroite - au-delà des institutions et des frontières nationales - sont nécessaires de toute urgence pour faire face à la course de plus en plus numérique contre les criminels.

Source : www.biocatch.com

Cet article est paru initialement sur m-q.ch - https://www.m-q.ch/de/ki-agenten-die-groesste-schwachstelle-im-kampf-gegen-finanzbetrug/